非银行贷款机构听起来或许让人有些担忧，但选择它们进行房贷，真的会比传统银行更不安全吗？究竟非银行贷款机构是什么，它们与银行有何差异？

非银行贷款机构究竟是什么？Canstar data insights的负责人Sally Tindall解释，这类机构并非银行，主要提供非银行房贷服务。Tindall指出：“非银行抵押贷款主要面向那些无法通过银行房贷审核的购房者。”她补充，许多人因各种原因被银行房贷申请拒之门外。

借款人可能面临信用不良、收入不稳定或首付款不足等问题，这些因素使得银行在房贷申请时持谨慎态度。

与四大银行及二级银行不同，非银行贷款机构无需收取家庭存款，也无需澳大利亚审慎监管局的银行执照。

在澳大利亚的110家房贷放款机构中，约20%被认为是非银行贷款机构，其中仅有一部分，如Pepper Money、La Trobe和Liberty，专注于此类贷款。

哪些借款人适合非银行贷款？抵押贷款中间人及PFS Financial Services的拥有者Daniel O'Brien表示，非银行贷款机构弥补了市场空白，满足了那些不适合银行贷款的借款人需求。

他说：“它们擅长处理非常规情况，如信用受损、个体经营者财务状况有限或投资者达到借款上限等问题。”

在信用受损方面，非银行贷款机构能提供一条回归房地产市场的途径，或通过债务整合方法解决问题。

通过这种方式，借款人有机会重新向主流银行申请贷款。

O'Brien强调：“非银行贷款机构并非长期选择，而是短期解决方案。”

关于利弊，Masters Brokers Group的商务指导及前按揭中间人Mario Borg指出，非银行贷款通常成本较高，因为借款人被视为“高风险”。

他说：“利率通常较高，具体取决于你的情况。”

利率并非统一，而是根据借款人的贷款价值比、是否为自营者、材料是否齐全以及是否破产等因素定制。

Tindall提醒，非银行贷款机构的费用较高，借款人需谨慎选择。例如，Pepper Money的非银行贷款利率为6.84%至11.84%。Canstar的研究显示，一笔6万澳元的贷款，如果利率比平均利率6.28%高出1个百分点，30年期限的还款将比5年期限多花费3万澳元；高出2个百分点，多花费6万澳元；高出3个百分点，多花费9万澳元。

若贷款机构破产会怎样？Tindall表示，虽然借款人常对非银行贷款机构的安全和财务稳定存疑，但机构破产的可能极小。若房贷机构破产，更可能的情况是，其抵押贷款账本被更大机构收购，借款人的贷款将转移。

O'Brien对此表示赞同：“如果贷款机构破产，客户不会失去房子，而是贷款机构会被收购，客户的抵押贷款名称会变更。”

非银行借款人小贴士：Data insights负责人Sally Tindall建议，若被银行拒绝，应尝试所有方法失败后再考虑非银行贷款，并分享了以下三点建议：

1. 不要轻易放弃：并非所有自营人士或首付款少的借款人都需通过非银行贷款机构，应优先尝试主流银行。

2. 避免陷入困境：将高利率的非银行房贷转为传统房贷可能需要较长时间，因此，若无法确保未来还款能力，不要选择高利率贷款。