个人信用报告中不良记录的真相究竟是什么？让我们揭开它的面纱。

1. 逾期还款：助学贷款、房贷、车贷等分期付款未能按时偿还。

2. 特殊状况：信用报告中出现“担保人代偿”、“资产抵债”等非常态记录。

3. 负债过高：个人负债过多，如贷款、信用卡欠款等，可能影响信用等级。

4. 查询频繁：频繁申请贷款和信用卡，可能被视为财务状况不稳定。

5. 公共信息：欠税、行政处罚、重律纠纷等记录。

6. 其他记录：拖欠水电费、电话费等也会计入不良信用。

这些不良记录将带来哪些影响？

1. 贷款受限：有不良信用记录者，将难以在银行获得贷款，甚至信用卡申请也可能被拒。

2. 出行限制：逾期还款者信息进入征信系统，可能导致无法乘坐飞机、火车等交通工具。

3. 就业影响：大型企业在招聘前常进行背景调查，不良信用记录可能成为入职障碍。

4. 家庭影响：不良信用记录不仅影响个人，也可能影响家庭成员的信贷申请。

如何消除不良记录？

1. 按规定，还清欠款后，不良信用记录会在征信报告中保留一定期限，通常为5年。

2. 若发现征信报告中的逾期记录有误，应立即向当地中国人民银行征信中心提出异议，并提交相关材料，核实后可进行更正。

征信异议申诉流程：

1. 提交异议材料：包括有效身份复印件、手写签名《征信异议申请表》等。

2. 信息核实：提交材料后，相关部门将与申请人联系，进一步核实信息的真实和合理，如有误，将进行修正或删除。请注意，通常仅针对信息错误或遗漏的情况可要求更正。